Tout ce que vous devez savoir sur le renouvellement de votre hypothèque : moment optimal, négociation des taux, droits du consommateur et stratégies d'économies.
Conseil clé : Vous pouvez magasiner votre renouvellement jusqu'à 6 mois avant l'échéance. Ne laissez pas votre banque vous proposant automatiquement son meilleur taux!
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Le renouvellement hypothécaire est le processus par lequel vous renégociez ou remplacez votre prêt hypothécaire existant à l'échéance de votre terme actuel. C'est une opportunité en or pour améliorer vos conditions de financement sans nécessairement changer de propriété.
Lorsque votre terme hypothécaire (généralement 1, 2, 3, 4 ou 5 ans) arrive à échéance, vous devez renouveler votre contrat avec votre institution financière ou en choisir une autre. C'est ce qu'on appelle le renouvellement hypothécaire.
La majorité des prêteurs peuvent commencer le processus de renouvellement 120 à 180 jours avant l'échéance de votre terme. Profitez de cette période pour magasiner les meilleures offres.
Si les taux sont en baisse, c'est le moment idéal pour renouveler. Si les taux sont en hausse, envisagez un terme plus long (5 ans) pour vous protéger.
Vérifiez le solde impayé de votre prêt et comparez avec la valeur marchande de votre propriété. Un ratio prêt/valeur plus bas peut vous qualifier pour de meilleurs taux.
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Découvrez pourquoi des milliers de Québécois renouvellent leur hypothèque chaque année
Même une différence de 0,5% peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Profitez des baisses de taux pour réduire vos paiements mensuels ou raccourcir la durée de votre amortissement.
Choisissez entre taux fixe ou variable, fréquence de paiements et options de remboursement anticipé.
Profitez du renouvellement pour magasiner et obtenir une meilleure offre auprès d'une autre institution financière.
Regroupez vos dettes à haut intérêt (cartes de crédit, prêt-auto) dans votre hypothèque à plus bas taux.
Si la valeur de votre propriété a augmenté, vous pouvez libérer une partie de votre équité pour vos projets.
Sur un prêt de 300 000 $ avec un terme de 5 ans
0,5%
Différence de taux
8 500 $
Économies potentielles
141 $/mois
Réduction des paiements
Un processus simple en 6 étapes pour renouveler votre hypothèque
Consultez vos documents pour connaître le solde remaining, le terme actuel et la date d'échéance de votre hypothèque. Vous trouverez ces informations sur votre dernière attestation de prêt.
Vérifiez votre cote de crédit, vos revenus et votre ratio d'endettement. Une meilleure situation financière = de meilleurs taux.
Contactez au moins 3 à 5 prêteurs : banques, courtiers hypothécaires, caisses populaires. Chaque prêteur a ses propres critères et taux.
Analysez les taux offerts, les frais, les conditions et les options de flexibilité. Méfiez-vous des offres avec frais cachés.
Utilisez les offres concurrentes pour négocier avec votre institution actuelle. Souvent, ils peuvent s'aligner ou améliorer leur offre initiale.
Finalisez avec votre notaire (frais minimes) ou directement en succursale. Le renouvellement est généralement efficace en quelques jours.
Techniques éprouvées pour obtenir le taux le plus bas possible
Paiements constants. Protégé contre les hausses. Idéal en période de taux bas ou incertain.
Paiements qui varient. Historiquement moins cher, mais comporte plus de risque.
Compromis : taux variable, mais avec un maximum défini. Meilleure des deux mondes.
Plus flexible, mais taux généralement plus élevés
Bon équilibre entre flexibilité et taux compétitifs
Meilleurs taux et protection contre les hausses
Ayez plusieurs offres en main avant de négocier
Connaissez votre cote de solvabilité avant les négociations
Soyez prêt à quitter votre banque actuelle
Mentionnez vos paiements à temps depuis des années
Demandez les rabais pour nouveaux clients
Négociez les frais de renouvellement et d'inscription
Utilisez un courtier hypothécaire : son expertise peut vous faire économiser 0,25% à 0,5% sur votre taux
Préparez ces documents à l'avance pour accélérer le processus
Préparez une « bible hypothécaire » avec tous vos documents organisés. Cela accélère considérablement le processus et démontre votre sérieux aux prêteurs.
Les meilleures pratiques recommandées par les professionnels du financement
C'est la pire chose à faire. Les banques comptent sur votre inertie pour vous offrir des taux non compétitifs. Prenez le contrôle et magasinez chaque renouvellement.
Les courtiers ont accès à des dizaines de prêteurs et peuvent négocier des taux que vous n'obtiendriez jamais seul. Leur service est généralement gratuit pour l'emprunteur (payé par le prêteur).
Une cote de solvabilité au-dessus de 720 vous qualifie pour les meilleurs taux. Vérifiez votre dossier de crédit et corrigez les erreurs 6 mois avant le renouvellement.
Historiquement, le taux variable a permis aux emprunteurs d'économiser des milliers de dollars. Si vous pouvez absorber une certaine volatilité, il peut être avantageux.
Si votre budget le permet, augmentez vos paiements de 10-20% dès le renouvellement. Cela réduit votre période d'amortissement et vous fait épargner des intérêts considérables.
Portez attention aux pénalités de rupture, aux frais de paiement anticipé et aux options de transférabilité. Ces conditions varient énormément entre prêteurs.
Utilisez notre calculateur pour estimer vos économies potentielles avec différents taux et termes hypothécaires.
Calculateur de paiements hypothécairesLes pièges les plus courants qui coûtent cher aux propriétaires
Coût potentiel : Des milliers de dollars perdus en intérêts. Sans comparaison, vous ne saurez jamais si votre taux est compétitif.
Risque : Pénalités cachées, frais de rupture élevés et conditions défavorables. Lisez TOUJOURS les documents complets.
Erreur : Un terme de 1 an semble économique, mais peut être plus coûteux à long terme si les taux augmentent.
Danger : Les pénalités de rupture peuvent être égales à 3 mois d'intérêts OU la différence de taux (IRD). Choisissez un prêteur avec des conditions flexibles.
Tentation : « Profiter » de l'équité pour des vacances ou des achats. Cela allonge votre dette et vous coûte des intérêts.
Obligation : La plupart des prêteurs exigent une assurance habitation valide. Vérifiez que votre police est à jour avant le renouvellement.
Vous n'êtes pas obligé de renouveler avec votre institution financière actuelle. Vous avez le droit de changer de prêteur à chaque renouvellement. C'est votre argent!
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Nos experts certifiés OACIQ sont là pour vous accompagner et négocier les meilleures conditions pour votre renouvellement hypothécaire.
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