Quand est-il avantageux de transférer mon hypothèque?

Il est généralement avantageux de transférer votre hypothèque lorsque : 1) Votre taux actuel est significativement inférieur aux taux du marché (au moins 0,5% de différence), 2) Il reste plus de 12 mois à votre terme hypothécaire, 3) La pénalité de rupture serait élevée (plus de 5 000$), 4) Votre nouvelle propriété a un prix similaire ou supérieur. Par exemple, avec un taux de 3% et 30 mois restants, transférer économise typiquement 15 000$ à 40 000$ comparé à rompre et contracter à 5,5%.

Puis-je augmenter mon hypothèque lors du transfert?

Oui, la plupart des prêteurs permettent d'augmenter votre hypothèque lors du transfert (portabilité augmentée ou blended). Le montant additionnel sera financé au taux actuel du marché, créant un taux 'mixte' ou 'blended'. Par exemple, si vous transférez 250 000$ à 3,5% et empruntez 100 000$ additionnel à 5,5%, votre taux mixte sera d'environ 4,07%. Cette option reste avantageuse car vous conservez votre bon taux sur une partie importante de l'hypothèque.

Combien coûte le transfert d'une hypothèque au Québec?

Le transfert (portabilité) d'une hypothèque au Québec coûte généralement entre 200$ et 500$ en frais administratifs, selon l'institution financière. Certains prêteurs offrent la portabilité gratuitement. Ces frais sont minimes comparés à une pénalité de remboursement anticipé qui peut atteindre 10 000$ à 30 000$. Vous devrez aussi payer les frais de notaire standard pour la nouvelle propriété (environ 1 500$ à 2 500$), que vous auriez payés de toute façon.

Quelle est la différence entre portabilité et transférabilité?

Au Québec, 'portabilité' et 'transférabilité' hypothécaire désignent généralement la même chose : la capacité de transférer votre hypothèque actuelle à une nouvelle propriété. Certaines institutions utilisent 'transférabilité' pour désigner le transfert à une autre personne (prise en charge de l'hypothèque par l'acheteur), ce qui est très rare au Canada. Vérifiez toujours votre contrat hypothécaire pour connaître vos droits de portabilité spécifiques - la majorité des hypothèques québécoises offrent cette option.

Puis-je transférer mon hypothèque à une propriété moins chère?

Oui, mais avec des limitations. Si votre nouvelle propriété coûte moins cher, vous devrez rembourser la différence de votre hypothèque, ce qui peut entraîner une pénalité partielle sur le montant remboursé. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 400 000$ et achetez une propriété nécessitant seulement 300 000$, vous devrez rembourser 100 000$, entraînant une pénalité sur ce montant. Dans ce cas, calculez si la pénalité partielle vaut mieux que de rompre complètement l'hypothèque.

Mon institution financière peut-elle refuser la portabilité?

Oui, même si votre contrat inclut une clause de portabilité, l'institution peut refuser si : 1) Vous ne respectez plus les critères de crédit (perte d'emploi, endettement accru), 2) La nouvelle propriété ne respecte pas leurs normes d'évaluation, 3) Votre ratio d'endettement dépasse 44% avec la nouvelle propriété, 4) Le délai de portabilité est dépassé (généralement 30-90 jours). C'est pourquoi il est important de vérifier votre admissibilité rapidement dès que vous envisagez un déménagement.

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Qu'est-ce que la portabilité hypothécaire?

La portabilité hypothécaire vous permet de transférer votre hypothèque actuelle vers votre nouvelle propriété lors d'un déménagement, au lieu de la rompre et d'en contracter une nouvelle.

Transférer

Gardez votre taux actuel et vos conditions actuelles. Idéal si vous avez un excellent taux.

Éviter la pénalité

Pas de frais de remboursement anticipé en transférant votre hypothèque existante.

💡 Quand est-ce avantageux?

La portabilité est particulièrement intéressante si vous avez signé votre hypothèque quand les taux étaient plus bas qu'aujourd'hui. Vous conservez ainsi votre bon taux au lieu de refinancer à un taux plus élevé.

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Généralement 200-500$ (optionnel)

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